Uma anuidade, ou hipoteca reversa, é uma poderosa injeção mensal de dinheiro para um aposentado ou aposentado. Essa nem sempre é uma solução favorável. Como funciona uma anuidade? Quais são os prós e os contras de uma hipoteca reversa?
Índice:
- O que é uma anuidade para um apartamento?
- Como solicitar uma renda vitalícia para um apartamento?
- Uma hipoteca reversa é financeiramente lucrativa?
- Você pode rescindir o contrato de anuidade?
- Quando você deve optar por uma hipoteca reversa?
- O que fazer para fechar um contrato de anuidade?
Uma hipoteca reversa, ou seja, uma anuidade para um apartamento, tenta muitos idosos. As empresas de hipotecas reversas (anuidades) costumam anunciar na televisão e em jornais voltados para os idosos. Freqüentemente, folhetos com informações sobre essa possibilidade são enviados diretamente para as caixas de correio de pessoas que possam estar potencialmente interessadas neles.
A oferta parece muito tentadora: algumas centenas, e às vezes até mais de mil zlotys e mais por mês é uma soma considerável que pode reparar significativamente o orçamento modesto dos idosos, permitindo-lhes viver uma vida decente, apesar de receberem uma pensão relativamente baixa.
O que é uma anuidade para um apartamento?
Basicamente, uma hipoteca reversa é uma renda mensal fixa que um idoso recebe até a morte em troca da transferência da propriedade de sua propriedade.
Esta não é uma ideia nova. Os empréstimos hipotecários reversos já operam em muitos países, não apenas na Europa, há anos. Lá, os bancos os oferecem, que pagam mensalmente ao cliente uma determinada quantia em troca de uma inscrição na hipoteca do terreno e do registro de hipoteca de um apartamento ou casa.
O imóvel não é apenas garantia para o empréstimo reverso, mas também no caso de morte do proprietário se torna propriedade do banco - a menos que seus herdeiros paguem as obrigações do idoso recuperando a casa ou apartamento (eles também podem deixar as instalações para o banco, em alguns casos recebendo um reembolso de qualquer excedente resultante da diferença entre o valor do imóvel e a quantia previamente paga).
Até agora, na Polônia, funciona de maneira um pouco diferente. É verdade que em 2014 foi aprovada a Lei da Hipoteca Reversa, mas até agora os bancos não estão muito interessados em incluí-la em suas ofertas. Isto é por várias razões.
Em primeiro lugar, porque assinar tal acordo com o cliente é bastante arriscado para o banco: não é certo quanto tempo o dinheiro terá que ser retirado e se o valor do pagamento - devido à vida do cliente - não excederá o valor do imóvel coberto pelo empréstimo reverso.
É por isso que este serviço é oferecido em nosso país principalmente pelas chamadas entidades não bancárias, ou seja, empresas privadas que oferecem aos seus clientes contratos de benefícios vitalícios.
No entanto, ao contrário dos empréstimos bancários, os fundos hipotecários oferecidos por essas empresas não estão sujeitos a nenhuma regulamentação bancária. A maioria das empresas baseia seus serviços na instituição de prisão perpétua (de acordo com o Código Civil, Art. 908-916), ou em um contrato de anuidade (Código Civil, Art. 903-907).
Como solicitar uma renda vitalícia para um apartamento?
O contrato de anuidade pode ser celebrado tanto por pessoas solteiras como por casais. Com o falecimento de um dos cônjuges, o benefício continuará a ser pago (porém, vale a pena garantir que o contrato não contenha cláusula que permita essa possibilidade apenas se ambos os cônjuges forem proprietários do imóvel).
Existem vários requisitos importantes para o indivíduo ou indivíduo que deseja solicitar uma hipoteca reversa. Em primeiro lugar, alcance a idade adequada - a maioria das empresas que oferecem esse tipo de oferta exige que ela tenha no mínimo 60 anos e, melhor ainda, 65.
Em segundo lugar, deve ter direito a bens imóveis: propriedade ou propriedade cooperativa (no caso de habitação gerida por associações de habitação).
No entanto, isso não significa que ele receberá tal hipoteca: muitas empresas aceitam apenas imóveis em um local determinado e com um tamanho específico, aqueles que mais tarde serão fáceis de ganhar.
Os apartamentos com hipoteca (cujos proprietários contraíram um empréstimo hipotecário) também são tidos em consideração, mas tal situação é sempre considerada individualmente.
Antes de assinar o contrato de hipoteca reversa, a empresa avalia o imóvel e avalia sua situação jurídica - somente com base nisso, propõe o valor do benefício, que após a assinatura do contrato afetará a conta do atual proprietário. Portanto, não vale a pena se guiar por simulações ou usar as calculadoras disponíveis nos sites dessas empresas: são apenas indicativas.
No entanto, o estado de saúde do cliente potencial do fundo hipotecário não importa.
Uma hipoteca reversa é financeiramente lucrativa?
De acordo com as empresas que oferecem esses serviços - sim, às vezes até muito. O valor do benefício pago a cada mês pode variar de várias centenas a até vários milhares de zlotys, e uma parte do valor devido pode ser cobrado uma vez (na forma de uma injeção de dinheiro bastante significativa).
Porém, tudo depende do valor do imóvel (e este, por sua vez, da sua localização, padrão e dimensão), bem como do sexo e da idade de quem decide celebrar o contrato. Normalmente os homens que, de acordo com os dados do GUS, vivem menos do que as mulheres podem contar com maiores benefícios.
Porém, ao analisar os valores hipotéticos dos pagamentos com o auxílio de calculadoras colocadas nos sites das empresas que oferecem rendas habitacionais, verifica-se que muitas vezes as promessas das empresas que os concedem não são cumpridas na realidade.
Por exemplo, um proprietário de um apartamento em Wrocław com uma área de cerca de 80 metros quadrados pode receber cerca de 700 por mês para a vida (supondo que ele tenha 66 anos e - de acordo com os dados do Central Statistical Office sobre a idade média na Polônia, ele viverá até 84 anos). Comparando esta soma com o valor real do apartamento, pode-se calcular que se trata de um valor não superior a 40%. o que um idoso receberia ao vender seu apartamento no mercado aberto.
No entanto, é importante acrescentar que muitas empresas também pagam mensalidades, aumento de aluguéis e taxas municipais, além de pagarem seguros de imóveis.
É importante ressaltar que você não precisa pagar imposto à administração fiscal sobre os benefícios mensais (se o imóvel foi adquirido pelo menos cinco anos antes da celebração do contrato de anuidade).
A responsabilidade do empreiteiro é manter o imóvel em boas condições.
Você pode rescindir o contrato de anuidade?
Depende da empresa com a qual o contrato foi assinado. No momento da sua conclusão, o atual proprietário do imóvel transfere a propriedade para a empresa em troca de uma determinada quantia, recebida mensalmente.
Algumas empresas no contrato contêm uma cláusula de que não é possível renunciar ao referido contrato, enquanto outras permitem a sua rescisão a pedido do cliente, no entanto, vale lembrar que existem certas consequências: em caso de rescisão do contrato, o cliente deve devolver todos os pagamentos recebidos até agora e outros custos incorridos pela empresa (por exemplo, seguro de propriedade, aluguel, etc.), bem como juros sobre o dinheiro pago.
Quando você deve optar por uma hipoteca reversa?
Muitas pessoas se perguntam se uma anuidade é uma solução benéfica. Infelizmente, não há uma resposta certa para essa pergunta. Tudo depende da situação individual.
A assinatura de tal contrato pode ser vantajosa se o apartamento for uma bola proverbial - sua manutenção custa dinheiro, e não há ninguém para deixá-lo no testamento. É por isso que tais ofertas são mais frequentemente utilizadas por pessoas que não têm parentes a quem poderiam deixar seus bens e, ao mesmo tempo, uma aposentadoria modesta não lhes permite viver com dignidade.
Antes de celebrar um contrato de anuidade, vale a pena conferir cuidadosamente as opiniões sobre a empresa, e o próprio contrato deve ser consultado com um advogado para se certificar de que não contém quaisquer lacunas legais que permitam à empresa assumir o apartamento.
O que fazer para fechar um contrato de anuidade?
Um sênior decidindo assinar um contrato de hipoteca reversa deve entrar em contato com a linha de apoio do fundo de sua escolha ou preencher um formulário apropriado em seu site. Depois de alguns dias, ele receberá uma oferta inicial e poderá marcar uma consulta com um consultor.
Em seguida, um avaliador aparecerá nas dependências para avaliar o imóvel, e o assessor apresentará a proposta final para a parcela do mês.
Porém, vale a pena reservar um tempo para assinar o contrato com um notário, e vale a pena ir com seu próprio advogado se encontrar com um consultor que irá analisar o contrato.
Também é necessário certificar-se de que, em caso de falência da empresa, o apartamento será devolvido ao proprietário original (para isso, são necessários registros apropriados no registro do terreno e da hipoteca), ou se será assumido por um oficial de justiça como garantia dos ativos do fundo hipotecário.
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